Deshalb lohnt es sich, früh im Jahr in die 3. Säule einzuzahlen
Es gibt viele Möglichkeiten im Rahmen einer Säule 3a vorzusorgen. Dabei kann es aufgrund des langfristigen Anlagehorizonts zu starken Renditeunterschieden kommen. Dabei lässt sich die Säule 3a einfach optimieren.
Auch dieses Jahr besteht für Sparer die Möglichkeit, in die Säule 3a den Maximalbetrag zu übertragen. Angestellte können dieses Jahr bis zu 7’056 Franken einzahlen, Selbstständige ohne Pensionskasse bis zu 35'280 Franken oder höchstens 20 Prozent des Nettoeinkommens.
Peter Meier, Pensionierungsexperte, VZ VermögensZentrumWer immer anfangs Jahr in die Säule 3a einzahlt, hat nach 20 Jahren fast 11'000 Franken mehr als jene, die erst zum Jahresende aktiv werden.
Viele Sparer tätigen ihre Einzahlungen aber erst Ende Jahr. Oft liegt es daran, dass sie erst im letzten Moment daran denken, die private Vorsorge zu pflegen. Das ist aber keine gute Idee. Denn so entgeht ihnen die Rendite des gesamten Anlagejahres und der damit zusammenhängende Zinseszinseffekt. Bei einer Säule 3a Wertschriftenlösung mit einem ausgewogenen Aktienanteil beträgt die Anlagerendite nach Kosten durchschnittlich rund 4,7 Prozent pro Jahr. Bei einer angenommenen jährlichen Einzahlung von 7'258 Franken summiert sich der «verpasste» Zinseszinseffekt nach 10 Jahren auf über 4’100 Franken aus (siehe Grafik). Nach 15 Jahren steigt die Differenz gar auf über 7’000 Franken. Das entspricht fast einem ganzen Jahresbetrag, den man so «geschenkt» bekommt.
Säule 3a: So stark profitieren die Früheinzahler
Wer immer anfangs Jahr in die Säule 3a einzahlt, hat nach 20 Jahren fast 11'000 Franken mehr als jene, die erst zum Jahresende aktiv werden.
Zudem vermeidet man bei einer frühzeitigen Einzahlung das Risiko, die Einzahlungsfrist per Ende Jahr und damit die Möglichkeit, Steuern zu sparen, zu verpassen. So kann unnötiger Stress vermieden werden.
Eine Wertschriftenlösung stellt zudem eine sinnvolle Alternative zum Säule-3a-Konto dar. Der Wert des Guthabens bei einem solchen Sparplan kann zwar schwanken, dafür ist die erwartete Rendite langfristig deutlich höher als bei einem Sparkonto, wo die Guthaben aktuell praktisch nur noch durch die Einzahlungen der Sparer wachsen. So zeigt unser Vergleich, dass Banken ihre Säule 3a Konten trotz der aktuell steigenden Zinsen mit durchschnittlich 0,4 Prozent verzinsen. Anders als beispielsweise bei Lebensversicherungen bleibt der Sparer bei einer Wertschriftenlösung zudem flexibel, kann die Einzahlungen seinen aktuellen finanziellen Möglichkeiten anpassen und sein Geld jederzeit zu anderen Anbietern wechseln. Doch auch bei Wertschriftenlösungen lauern Fallstricke. Viele Banken bieten heute 3a-Anlagefonds an. Oft sind das aktiv verwaltete Fonds, die sehr teuer sind. Einige Banken belasten 1,5 Prozent oder mehr, die von der Anlagerendite abgezogen werden. Passive Anlagefonds wie ETF oder Indexfonds weisen deutlich günstigere Gebühren auf, weil sie auf ein aktives Management verzichten können. Langfristig können diese Gebührenunterschiede grosse Auswirkungen auf die Rendite haben.
